 |
Вносите больший платеж по кредиту? Что лучше, сократить срок или уменьшить платеж?
Когда мы оплачиваем кредит, внося сумму, превышающую ежемесячный платеж, это называется частично-досрочное гашение кредита. При этом, банк предоставляет выбор: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Что же выгоднее?
Выгоднее для вас – конечно же, сократить срок кредита. Почему? Тут все просто. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты. Ставка по кредиту указывается в % годовых – сколько процентов от суммы остатка задолженности будет начислено за 1 год. Больше срок, больше сумма начисленных процентов, больше переплата. Так, например, переплата по ипотеке часто составляет сумму, больше чем основной долг. При том, что процентная ставка по ипотеке всегда ниже, чем ставка по потребительским кредитам, срок ее, как правило, очень длительный. В итоге получается большая переплата.
Обратите внимание, что проценты начисляются не на первоначальную сумму все время, а на остаток основного долга. Т.к. сумма задолженности, при добросовестных платежах, становится меньше, то и сумма начисленных процентов все время становится все меньше. А вот при пропуске платежей, мало того, что сумма не уменьшается, так еще добавляются проценты за просрочку. Поэтому крайне важно добросовестно оплачивать кредит. Но, это больше для информации, к теме частично-досрочного гашения (ЧДГ) относится косвенно.
Вернемся к вопросу уменьшения срока кредита при внесении большей суммы ежемесячного платежа. Т.к. общая сумма переплаты будет меньше, соответственно, если измерять в деньгах, то это, безусловно, более выгодный и экономичный вариант.
Но. Это Отличное решение в случае, если вы уверены в стабильности своего дохода.
Раньше, до пандемии, клиенты банков чаще выбирали именно сокращение срока. Но, столкнувшись с непредсказуемыми последствиями распространения covid-19, многие клиенты уже не уверенно делают выбор в пользу этого варианта.
Ситуация с коронавирусом научила всех нас смотреть на пару шагов вперед и просчитывать различные варианты развития событий. Именно прорабатывать для себя несколько вероятных сценариев, а не планировать. Планировать в эпоху турбулентности, к сожалению, дело не благодарное. Так называемое стресс-тестирование теперь актуально не только для профессиональных участников рынка финансовых операций, но и для простых граждан.
Выбирая между сокращением срока и уменьшением суммы ЧДГ нужно ответить для себя на 2 вопроса:
1) будет ли вам также комфортно обслуживать кредит, если ваш доход внезапно сократится на 30-50%?
2) с какой долей вероятности снижение дохода может произойти?
Ответ на второй вопрос зависит от нескольких параметров:
- от типа занятости (самозанятый, наемный сотрудник с бессрочным трудовым договором, работник по договору ГПХ, собственник и т.д.);
- от сферы деятельности организации, в которой вы работаете (если вы работаете по найму);
- формы оплаты труда (фиксированный оклад, сдельная работа, наличие премий и надбавок и их доля в общей сумме дохода).
Например, вы – менеджер по продажам в турфирме. Ваш доход складывается из оклада и процента от стоимости всех проданных вами за месяц туров. В обычное время ваш доход был более-менее стабильным и весьма приличным. И имея кредит, вы могли без проблем его обслуживать, внося ежемесячно сумму 10 000 руб. Например, вы получили премию на юбилей компании и решили направить эти деньг для частично-досрочного гашения кредита.
И вам нужно выбрать, сократить срок или уменьшить сумму платежа. До марта 2020 года вы, скорее всего, не задумываясь, выбрали бы сокращение срока кредита, чтобы быстрее расквитаться с долгом.
Но, на мир обрушилась пандемия. Деятельность туроператоров была остановлена одной из первых. И только-только начинает восстанавливаться. Три месяца вы не работали, продаж не было, соответственно, не было и процента в копилку вашего дохода. А оплачивать кредит надо. И в этой ситуации вариант с уменьшением суммы ежемесячного платежа выглядит уже гораздо более приемлемым, согласитесь. Можно, конечно, реструктуризировать кредит, но это тема для отдельной статьи.
Уменьшение суммы платежа не сокращает размер переплаты, что в деньгах не так выгодно, как сокращение срока кредита. Но этот вариант неплохо снижает финансовую нагрузку, позволяя быть более независимым от изменений внешней среды.
Резюме. Хорошо оцените стабильность своего дохода и расходы на перспективу перед тем, как отвечать сотруднику банка на вопрос: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?
Контактное лицо: Борисова Наталья Валерьевна (написать письмо автору)
Компания: АО "Солид Банк" (все новости этой организации)
Добавлен: 20:55, 20.06.2020
Количество просмотров: 519
Страна: Россия
| ЕДИНЫЙ ЦУПИС — участник конференции HighLoad++ 2025, ЕДИНЫЙ ЦУПИС (НКО "Мобильная карта"), 18:29, 15.11.2025, Россия |
351 |
| В Москве 6-7 ноября состоялось одно из ключевых событий ИТ-индустрии — HighLoad++ 2025. Спикером на конференции выступил системный архитектор ЕДИНОГО ЦУПИС Иван Мареев. |
|
| Кошелек ЦУПИС подтвердил статус «Народной марки» в России, ЕДИНЫЙ ЦУПИС (НКО "Мобильная карта"), 18:22, 15.11.2025, Россия |
62 |
| Флагманский сервис ЕДИНОГО ЦУПИС ¬— Кошелек ЦУПИС — второй год подряд признан «Маркой №1 в России» в категории «Услуги и сервис». Статус присуждается лидирующим брендам товаров и услуг страны путем массового открытого голосования населения. |
|
| ЕДИНЫЙ ЦУПИС и Благотворительный фонд «Русский Крест» договорились о сотрудничестве, ЕДИНЫЙ ЦУПИС (НКО "Мобильная карта"), 06:05, 29.10.2025, Россия |
213 |
| ЕДИНЫЙ ЦУПИС, платежный сервис для любителей спорта, и Благотворительный фонд «Русский Крест» подписали соглашение о сотрудничестве. Партнерство направлено на реализацию социальных и благотворительных инициатив и поддержку граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, и многодетных семей. |
|
| ЕДИНЫЙ ЦУПИС принял участие в работе Финополис 2025, ЕДИНЫЙ ЦУПИС (НКО "Мобильная карта"), 21:59, 15.10.2025, Россия |
139 |
| В Сочи 8-10 октября прошел форум инновационных финансовых технологий Финополис 2025. ЕДИНЫЙ ЦУПИС, платежный сервис для любителей спорта, выступил Партнером мероприятия, а также принял участие в работе «Финтех-клуба» форума. |
|
|
|
